Posiadanie własnego mieszkania lub domu to marzenie wielu osób. Nie da się jednak ukryć, że są to inwestycje, które wiążą się z ogromnymi wydatkami. Koszty całego przedsięwzięcia często przekraczają możliwości przeciętnego obywatela, szczególnie młodego człowieka, który dopiero rozpoczyna swoją karierę zawodową. Z tego względu spora część społeczeństwa decyduje się na kredyt hipoteczny. Czym jest, jak go uzyskać i kiedy warto wziąć hipotekę?
Kredyt hipoteczny – co to jest?
Kredyt hipoteczny to długoterminowy, niskoprocentowy kredyt, charakteryzujący się wysoką kwotą. Ponadto jest zabezpieczony hipoteką, tzn. zakupiona nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu poprzez wpis do księgi wieczystej. Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat zawartych w umowie, jakie ponosi kredytobiorca, zalicza się do nich m.in. wysokość oprocentowania, marża banku, prowizje banku czy koszty ubezpieczeń.
Kredyt hipoteczny – jak uzyskać?
Banki udzielając kredytu hipotecznego wymagają od potencjalnego pożyczkobiorcy posiadania zdolności kredytowej oraz wiarygodności. W związku z tym instytucje finansowe muszą dokładnie przeanalizować sytuację materialną danej osoby, aby ostatecznie ocenić czy będzie ona w stanie wywiązać się z umowy i spłacać raty w terminie. W ten sposób banki oszacowują ryzyko strat, które mogą wyniknąć z powodu nierzetelnego regulowania opłat przez kredytobiorcę.
Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę:
- wysokość dochodu netto na miesiąc
- źródło pozyskiwanych dochodów
- rodzaj umowy zatrudnienia: umowa o pracę, umowa zlecenie, inne umowy cywilno-prawne
- w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej: dochód z ostatnich 12 miesięcy
- liczba członków gospodarstwa domowego
- stałe wydatki na prąd, gaz, czynsz, internet
- wiek, stan cywilny, wykształcenie kredytobiorcy, zajmowane stanowisko w pracy
- historia kredytowa
Ponadto uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga posiadania wkładu własnego. Kapitał ten jest niezbędny jeśli marzymy o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku. Jego wysokość (podawana w procentach) uzależniona jest od ceny nieruchomości i różni się w poszczególnych bankach. Najczęściej wynosi ona 20%, choć spotykane są także wartości równe 10% lub 30%.
Kredyt hipoteczny – kiedy warto się o niego ubiegać?
Kiedy warto wziąć hipotekę? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, która wskazywałaby na najbardziej korzystny czas lub miesiąc w ciągu roku. Instytucje finansowe co jakiś czas zmieniają swoje oferty oraz wymogi. Kredyt hipoteczny jest procesem długotrwałym. Dlatego też decydując się na niego, warto dokładnie oszacować własne możliwości finansowe oraz szczegółowo przeanalizować propozycje poszczególnych banków.